Três Maneiras De Companhias De Seguros De Animais De Estimação Calcularem Reembolsos

2024 Autor: Daisy Haig | [email protected]. Última modificação: 2024-01-11 15:42

Há outro fator sobre o qual ainda não escrevi neste blog do Healthy Assurance que é um fator importante para determinar quanto um dono de animal de estimação é reembolsado pela seguradora quando ele registra uma reclamação. Se os donos de animais não souberem disso, isso pode pegá-los de surpresa. As seguradoras calculam seus reembolsos de uma das três maneiras:

1. Com base nas acusações do veterinário. Por exemplo, se a fatura total for de $ 2.000 e tudo na fatura estiver coberto - com uma franquia de $ 100 e cosseguro de 20 por cento, o reembolso seria:

$ 2.000 - $ 100 = $ 1.900 x 80% = $ 1.520.

Esse é o método mais fácil de ser entendido pelos donos de animais de estimação, e a maioria das empresas mais recentes usa esse método. Uma vez que é baseado em tudo o que o veterinário cobra, ele acompanha a inflação das taxas veterinárias. No entanto, isso pode ser uma faca de dois gumes para donos de animais de estimação, porque embora geralmente resulte em reembolsos mais elevados, também pode levar a aumentos mais frequentes nos prêmios. Talvez seja por isso que algumas das novas empresas começaram recentemente a oferecer apólices com prêmios mais baixos, com franquias mais altas e / ou limites de cosseguro. Ao longo dos anos, conforme meus próprios prêmios de seguro saúde aumentaram, tive que aumentar a franquia da minha apólice várias vezes para poder pagar pelo seguro saúde. No ano passado, várias seguradoras de animais de estimação aumentaram significativamente os prêmios e, ao ler fóruns e sites de avaliações sobre animais de estimação, isso realmente pegou alguns proprietários de animais de estimação de surpresa.

2. O reembolso é calculado a partir de um cronograma de "benefícios" com base no diagnóstico do veterinário. Às vezes, esses reembolsos podem ser comparáveis ao método 1. No entanto, às vezes eles podem ser significativamente menores do que o método 1. Por exemplo, se o seu animal de estimação ficar doente com pancreatite e o reembolso máximo permitido para este diagnóstico for $ 865, mas a sua solicitação enviada é de $ 2.000, você será reembolsado em $ 865. Usando o método 1, você seria reembolsado em $ 1.520. A maioria dos casos de pancreatite leve custará menos de US $ 865, mas um caso grave ou complicado pode custar milhares de dólares. Como a tabela de benefícios impõe limites definidos sobre o que a seguradora pagará, os prêmios podem ser menores para esse tipo de apólice.

3. O reembolso é baseado no que são consideradas taxas "razoáveis e habituais" para a sua região geográfica do país. Cada cobrança na fatura de um procedimento ou produto é comparada com as diretrizes de taxas e você é reembolsado de acordo. Se o seu veterinário cobrar mais, você é o responsável pela diferença. Cada empresa que usa esse método geralmente usa uma combinação de seus próprios dados internos e fontes externas para chegar ao que é razoável e habitual.

As taxas podem variar para um determinado procedimento de prática para prática, mesmo dentro da mesma cidade. Cada prática tem sua própria filosofia de prática e despesas gerais, o que afetará todas as suas taxas. Por exemplo, se seu animal for encaminhado a um especialista, a tabela de preços leva isso em consideração? Os honorários de um especialista são mais altos porque eles têm mais experiência e podem usar tecnologia mais avançada (por exemplo, uma tomografia computadorizada ou ressonância magnética) ou realizar uma cirurgia mais sofisticada do que seu veterinário regular. Talvez até o seu veterinário regular use ultrassom, radiografia digital, endoscópios, cirurgia a laser ou equipamentos odontológicos mais avançados, etc. Talvez ele ou ela tenha um hospital mais novo e uma equipe maior. Existem várias maneiras de reparar uma ruptura do ligamento cruzado em um cão, e o preço de cada procedimento varia de acordo com a dificuldade técnica e o equipamento necessário. Às vezes, a técnica utilizada dependerá da preferência pessoal do cirurgião.

Portanto, os reembolsos das seguradoras de animais de estimação que calculam os benefícios de acordo com o usual e costumeiro, ou com uma programação de benefícios, podem ser menores do que quaisquer que sejam cobrados pelo seu veterinário em alguns procedimentos ou medicamentos - especialmente se suas diretrizes / programações não forem atualizadas com frequência

Se você observar atentamente as letras miúdas nas políticas das empresas que afirmam calcular os reembolsos usando o método 1, até mesmo suas políticas podem declarar que pagam benefícios com base no que é "razoável e habitual". Por enquanto, porém, eles só usam essas diretrizes quando a taxa por um procedimento parece muito diferente. Haverá um tempo no futuro em que eles serão forçados a usar as diretrizes de taxas razoáveis e habituais rotineiramente como um limite para reembolsos, a fim de manter seus prêmios acessíveis e competitivos?

Certifique-se de levar em consideração como a empresa calcula seu reembolso ao tomar a decisão de adquirir um seguro saúde para animais de estimação. Leia um exemplo de política e pergunte a um representante da empresa qual desses três métodos ele usa ao calcular os reembolsos.

Dr. Doug Kenney

Dr. Doug Kenney